工薪阶层理财方法（买什么样的理财产品呢）

在现实生活中，我们有各种各样的财务管理方法，可以保持和增加我们金融资产的价值，给我们带来稳定的现金流。

第一，存款。存款是大家最熟悉的理财方式之一，很多人可能只会想到定期存款和活期存款。事实上，从2015年开始，我国开始实施大额存单。同样在2015年，国家放开了利率市场化，不再限制银行吸引存款的利率波动上限。一般我们的定期存款在国家基准利率上可以上升30%左右，大额存款可以达到40%到50%。

值得提醒大家的是，银行存款和利率是银行与银行不同的，差别很大。对于大型国有商业银行来说，他们给的优惠利率是比较低的，因为信誉好。在目前的情况下，有4%左右就很好了。

一些地方农村商业银行和储蓄银行吸引存款压力大，有的地方可以提供5%到6%的存款利息。但是网上找不到这样的信息，需要逐一查询。可以说是必然。

第二，银行理财产品。随着2018年新的资产管理条例的出台，银行的金融产品被要求停止宣传资本保全和收入保护，这被称为打破银行的刚性赎回。国家的目的其实是提高人们的理财意识和能力，而不仅仅是关注收益率。事实上，虽然银行理财产品的收益会有波动，但仍然有几种投资渠道，如债券型、股权型等。所以我们现在在银行买的理财产品，一定要看好使用。主要投资于债券或者存款，一般回报率较低，但本金保证没问题。除非以上银行倒闭。

还有一种理财产品叫结构性存款，其实是一种理财产品。是嵌入了一些金融衍生品的理财产品，收益率可能上下波动。普通一年期收益率也在4%左右，个人风险可以达到6%。但是结构性存款不保证收益。

第三，国债。很多老人喜欢的是国债。大家最熟悉的是国库券。有人卖国库券。当然，国库券和国债是有一定区别的。国债的发售渠道在各商业银行，基本上所有网点都有发售，但份额不同，可以适当选择一些小银行购买，容易抢额度。目前三年期国债利率为4%，五年期国债利率为4.27%。

第四，基金。2018年基金涨跌互现，部分股票型基金在收益率达到0%时就能稳居收益率榜首。基金价格打八折，各地打六五折。

但说实话，很多股票基金涨跌互现。2019年是投资的好时机。如果出现大牛市，很容易翻倍，年收益率超过100%。

第五，信托产品。信托产品一般是面向合格投资者销售的企业理财产品。利率可以达到8%，甚至10%。比如恒大发行的商业票据利率高达13.75%。

合格投资者实际上是指金融净资产300万以上、总资产500万以上或连续三年收入40万以上、有两年以上投资经历的人。

第六，股票。股票和基金差不多。自己操作的话，风险更大。当然，风险和收益是相对的，敢于冒险的年轻人可以考虑。毕竟现在a股跌个不休，几乎跌到年底了。

第七，保险。保险其实是一个放大器，它会防范我们未来可能遇到的风险。如果想省钱，不建议买分红保险。但是纯重疾险和医保可以根据需求适当配置。毕竟发达国家的家庭一般都会拨出10%到20%用于保险保障。

所以，理财也是一本大书，懂了就永远不会迷失自己。