马云接受采访，蚂蚁被暂停上市，支付宝应该凉了吧？

这两天互联网上出了个大事：

马云被四大行约谈，隔日宣布蚂蚁集团暂停上市计划。

一时间，各大媒体所有头条纷纷刷屏。

好不热闹！

事情经过是什么样呢？

今天聊聊这个事情。

【一】

先说说，为什么马云会被约谈？

11月2日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

四位官方大佬同时约谈一家企业，这可不是小事。

一切原由，都来于蚂蚁集团打算周四上市。

约谈当晚，国家发布一份关于网络贷款的文件：

        这份文件，一下子打乱了蚂蚁的上市计划。 紧接着，11月3号晚，蚂蚁集团便发布公告：暂缓上市计划，港股申购款将以不计利息的形式分两批退回。 截止发稿期日起，阿里巴巴的港股暴跌9%，市值蒸发600亿港元。

一代强者，似乎遇到了末日危机。

【二】

如今的支付，基本上就是两家独大。

一家是微信、一家支付宝。

其中，支付宝就属于蚂蚁集团旗下的分支。

但支付宝就是蚂蚁的重要收益来源吗？

并不是。

蚂蚁的利润最大来源，其实是花呗和借呗。

通俗的话来讲，就是网络贷款。

不知道各位鱼友有没有注意到：

支付宝消费之后的界面，会有个送花呗红包的选项。

其目的就是鼓励你开通花呗领取红包，下次消费使用花呗。

其次，在已经开通花呗的用户消费时，支付渠道都是默认优先以花呗支付。

这个过程就是在培养用户超前消费的习惯。

这是购物消费的角度。 另外一个角度，便是做大额借贷。 你想资金周转、想借点钱做生意，但是银行贷款手续多，还不一定拿得到，很多人就会选择商业贷款，其中借呗就提供了这样的功能。 看上去，蚂蚁的出发点没什么问题，对不对。 大家都是互惠互利，各取所需。

【三】

其实，并不是这样。

人都会低估自己的消费欲望。

很多人用了信用卡之后，都会有一种错觉：

”目前余额资金挺充裕的，还可以继续消费。“

等到信用卡账单出来的时候，便欲哭无泪。

花呗就相当于一张信用卡，让你消费更快捷。

但花呗分期的手续费，比银行都还要高出一截。

其次不管是蚂蚁也好、还是美团、360、京东白条等。

这些大企业为什么都热衷与借钱给全国人民呢？

自然是有钱赚啊！

左手找资金，右手放贷款，收个过路费，岂不乐哉？

如何保证借出去的钱能收回来？

大数据。

如今出门，基本上都不用带钱包，一个手机便能解决衣食住行所有的问题，你每天的每一笔钱花在了什么地方，数据都非常清楚。

你能借多少钱，你能还多少钱？

它都知道。

【四】

蚂蚁哪里来的这么多钱借给别人？

2%是本钱，98%是银行。

胜间和代写的书《钱不要存银行》里面讲过：

银行拿你的钱投资、放贷，赚取高额利润，支付给用户微博的利息。

其中投资的方法之一，就是银行拆借。

因为银行没有互联网公司的大数据，所以只能选择将钱借给”蚂蚁“一类的公司，再由”蚂蚁们“通过大数据的结果借给用户。

这样一圈下来，

”蚂蚁们“挣个6-7%的利息，分给银行3-4%的利息，到真正的出资者手里也就剩1-2%的利息。

”蚂蚁们“把中间商赚差价的本事，发挥到极致。

让银行家愤慨的事情是：”蚂蚁们“从头到尾，就是一个中间人，不仅不出资，还不会受到法律的监管，出了事也是银行背锅。

最重要的一点，利润还拿了大头。

这事，搁谁心里都膈应。

在最新出台的文件里要求：

”蚂蚁们“以后借出去的钱里，自己的本金必须要占到30%以上。

相比于之前的2%，翻了15倍，够难受的。

这就意味着想扩大借贷规模的话，自己的现金流就要跟得上，如此以来借贷的风险也加大了，再赔本就亏得是自己的钱，不得不谨慎些。

估计再想躺着就把钱挣了，难咯。

【五】

写文章间隙，收到”还呗“公司打来的电话：

”因为你是老用户（人人都是老用户），现在我们可以提供最高30万的贷款，不需要什么手续，秒批。“

听着可笑，便挂了。

道高一尺魔高一丈。

有人说，小额赚不到钱，就去放大额的。

假设1万利息挣200，那我就一次性借100万就是2万利息。

没那么简单，新文件规定：网络贷款必须设限。

网络对个人贷款最高不能超过30万元，或者年收入的三分之一。

这便等于给”蚂蚁们“上了一条枷锁。

即便你有大数据，但天花板就那么高。

想飞上天？

不好意思，违法。

肯定会有人说：我缺钱啊，为什么不让我借？

其实，国家也是为缺钱的人着想：

因为财富积累的规律便是：富人越富，穷人越穷。

越穷的人，越容易掉入超前消费的陷阱。

越富的人，资本累计的速度就越快。

联合国秘书长安东·古特雷说过一句话：

“全球最有钱的26人手握世界一半人的财富，不平等是这个时代的特征”

为什么民间借贷最高利率只能在15.4%？

如果不设限，穷人调入超前消费的无底洞，无限循环的还款，只会越来越穷，还谈何勤劳致富，走向小康。

【六】

回到开头，最后一个问题：

蚂蚁集团为什么停止上市？

通过前面的分析，蚂蚁的杠杆效果弱化了很多，最大收益来源被政策锁死，那么对应的市值也需要重新评估。

现在上市，显然不是一个最好的结果。

但话说回来，困难只是暂时的，从长远的角度来说，问题并不大。

毕竟蚂蚁的综合实力摆在那里，凭借于强大的数据库支撑，蚂蚁依然会是一家顶尖的金融科技公司，即便是因为政策受限，但这事针对于整个网络贷款生态的，要难大家一起难。

至于大家担心的其他问题，倒不用太担心：

• 支付宝安全吗
• 花呗还要不要
• 买的基金要不要赎回？

…

有国家在呢。

最后关于创业，29哥还是想说：

创业维艰，有困难是常事。

强如马云都如此，我们普通人怕啥呢？

干就完事。