买保险坑人吗?(买保险真的是个坑吗)

前几天看了一个视频，这个视频说：“保险是骗人的，凡是说10年之后退保能拿回本金的保险营销员，都是在骗你。”

这个视频一语惊人，同样一语惊人的还有说“基金定投就是一个骗局”的视频。

那么，这个说“保险是骗人的视频”到底对不对呢？现在，我以实际的事例来告诉你真实的情况。

一、保险是不是骗人呢

保险是不是骗人，关于这个问题，我们以中国近几年来保险行业的快速发展来说明。自改革开放以来，中国的保险业迎来了40多年的高速增长。如果这是一个骗人的行业，怎么可能骗了40年还能持续“骗下去”？

就拿近几年野蛮生长的P2P行业来说，不要说骗的问题，就是因为不规范发展，发展不到5年都遭到大批量的取缔，目前只留下3家。保险行业不仅持续高速发展40多年，而且保险公司还越来越多，保险营销人员队伍越来越壮大，保险收入越来越多，资产总额越来越大。

1980年，中国只有1家保险公司，到2019年人身保险公司已有91家，财产保险公司已达88家。我国已是全球第二大保险市场。仅就人身保险来看起，2020年前11个月，我国人身险保费收入3.1万亿元，人身险公司总资产近20万亿元。目前，我国有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人。

这么庞大的保险市场和保险规模，而且国家大力支持保险行业的发展，显然，保险不仅不是骗人的，而且还是助人的。

二、10年之后退保能拿回本金吗

关于“投保10年之后能否拿回本金”的事，其实说的是退保。退保时，计算的拿回的钱有2个部分：一是退保时的现金价值，二是之前已经拿回的收益。

保单现金价值计息公式

我们以中国人寿保险公司的“乐盈一生”终身寿险3年交费的产品为例，假设一个40岁的男性投保人，选择3年交费，年缴10万元，3年共缴费30万元。

投保4周年后退保，其现金价值为29.82万元，就十分接近所交的保费；5周年退保时，现金价值为30.82万元，已经超过所交的保费，此时退保，就是明明白白的“回本”了。如果是10周年后退保，可拿回36.41万元，比本金多出了6.41万元。

中国人寿一款保险产品现金价值表

我们再以新华保险的“荣华世家终身寿险”为例，假设45岁的男性投保人，以3年交费的方式年缴保费10万元，3年共缴费30万元。第4年末，保单现金价值就已达30.85万元，已超过所交保费，此时退保就回本了。如果是10周年后退保，可拿回37.63万元，比本金多出了7.63万元。

新华保险一款保险产品现金价值表

因此，“10年之后退保不能拿回本金”的说法是不正确的，是以偏概全的。

那么，这个视频为什么会说“10年之后退保不能拿回本金”呢？因为它针对的是重疾险。

重疾保险的功能重在保障，因此，它的现金价值增长的十分缓慢，在保险的前10年，现金价值一般只是本金的一半多一点。

一般来说，重疾保险的现金价值要到二三十年之后才会保本。所以，对于重疾保险如果不是迫不得已，不要退保，让保障一下持续下去，直到保险合同终止。

总的来说，正因为保险不是骗人的，才会有越来越多的人相信保险，购买保险，例如，2020年12月8日，招商银行销售的泰康人寿投连险，高达40亿元额度，但仅半天即告售罄，市场欢迎程度不同一般。