我所知道的P2P小额贷款中的欺诈贷款现在非常热门

来说一下关于现在很火热的P2P小额贷款方面我所知道的骗贷黑产

有这么一些人，他们曾经钻研银行信用体系的风控系统，研究如何使用假材料通过银行信用卡审核，同时银行坏账率也主要是他们造成的。

然而随着银行风控体系的日益成熟，从银行中搞到一笔钱骗贷已经越来越难，这时各类小额贷款平台的出现以及P2P市场大量热钱的涌入带来了新的机会。而这些热衷骗取银行信贷的人发现很多小额贷款平台的风控体系简直是小学生水平，对于这些天天研究银行风控体系的他们来说简直是降维打击。

首先我们要知道骗取一笔贷款需要哪些材料。

身份证，使用超过三个月的实名手机号，以及以这张身份证开的银行卡。

深圳的不少人才市场有这样的身份证贩卖生意，一张身份证他们以80-100从务工人员或者小偷手中收来，再以400元一张的价格卖出，当我半信半疑的进入一个小平房的时候，卖家用操着浓浓方言腔的普通话和我说。

挑张像你的，你想验旁边有个网吧你可以去试试。 

我看着手上身份证上这个陌生人，一分钟之前我还不认识他，而现在我就要成为他。我在心里默背着这串身份证号，正着背，前六位，后六位，出生年月。

而到了现在，已经出现了一条龙服务。

身份证，手机号，银行卡，一套1300.如果需要银行流水号和证明，再加五百。

至于照片和人脸识别，万能的淘宝会帮你解决。

  

小贷平台很多时候为了冲量，风控体系简直可以用小儿科来形容。

这就像是打游戏，通过一系列关卡，最终打倒boss，获得装备。而成功的开荒者将这写成攻略，主力部队每天刷轮流刷，最终被攻略，这一游戏的运营商便会调高关卡难度。人都是喜新厌旧的，这是他们便会转战下一个平台，找可撸的口子。

身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。 

“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。

小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000… 

“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。

就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。 

此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。

“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。

除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。

“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。

而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。

一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。

一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。

目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。

 

所以，小白会在借贷前，包装通讯录：

 

删掉黑户或老赖；

删除不干净的通话记录；

删除短信中关于借贷的信息。

 

此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。

小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。

“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。

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这是2018年银监会的中国商业银行财报。其中的坏账率和坏账金额便是骗贷者们瓜分的总金额。

这个社会永远不缺的就是缺钱的人，他们为了钱什么都愿意做，更何况是这样犯罪成本几乎为零的活计呢。

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