借贷宝怎么赚钱（借贷宝和有信钱包成背后推手）

互联网有记忆。

在网上输入“315”和“常规贷款”两个字，搜索结果全是贷款宝。五年前，借贷宝因其计费行为被央视315晚会曝光。当时借贷宝以“钞票都是羊毛党刷的”的名义来应对风波。然而，它改变了。“315”之后，2016年10月，借贷宝再次经历了裸贷风暴。此后很长一段时间，舆论领域关于放贷宝“放高利贷温床”的声音不断流动。

随着时间的推移，曾经的鸡毛贷宝似乎淡出了人们的视线。但是“高利贷温床”真的结束了吗？

借贷宝怎么样了

曾有一段时间，借贷宝副总裁发布了一份文件，称“互联网金融的出路在于熟人之间的匿名借贷。这句话至少值1000亿。”当被问及是否仍持有这种观点时，曾军表示，他当时仍过于保守，“实际上，熟人网贷市场处于万亿水平”。

“借贷宝鼓励个人之间借贷，社会人员良莠不齐，变相促进了‘714高射炮’的成长。”现在圈子里又有人提起贷宝，做这样的描述。

根据最新公开信息，借贷宝是熟人借贷平台。借款人实名、贷款人匿名的单向匿名贷款模式，使借款人快速获得贷款，贷款人根据借款人身份主动评估风险，从而获得更安全、更高的回报。最好的时候，《借贷宝》一年俘获用户1.28亿，累计营业额800亿。在九鼎和私募大佬的“光环”下，借贷宝当时估值500亿。

当熟人之间的债务成为越来越敏感的话题，打破熟人可能借钱要账的尴尬局面，借贷宝想打造“个人借贷和企业间供应链融资工具”的形象，让用户只要加好友就可以向熟人借钱。

但也有业内人士认为，这似乎是一种供应链融资模式，但实际上，向熟人借钱不断强化了贷款宝增长的壁垒，同时也悄悄将其变成了陌生人“高利贷”的温床。目前很多高利贷公司或个人都是通过贷款宝进行网上业务的。

笔者通过借贷宝APP发现，目前借贷宝的在线服务包括借记、补差、旧账结算、众筹借钱、元公宝等。除此之外，借贷宝还起到了贷款超市的作用，引导91散花、大雁贷款、贷款、钱包贷款、好荣毅的借贷。

网贷老用户小东(化名)线下告诉笔者，91休闲消费、钱包贷款、白豹贷款都是以帮助年轻人消费为名的“高炮”平台。“一开始我会觉得，借宝至少是一个大平台。以上口中的招数不会太多。我就知道利益坑和砍头利益坑有多深了。”小东坦白说。

“熟人”这个词其实很“鸡肋”。小东说，在平台上填写完整的个人信息，就可以和相应的用户聊天，然后就可以有贷款关系了，这就叫“熟人贷款”。“不一定是我一开始就认识的两个人。”小董说。

借款人(化名)告知笔者，2021年3月14日，借款人(化名)通过贷款宝借款8000元，约定还款日为3月16日，公众年利率为10%，符合贷款宝规定的0-24%的上限。然而，在完成借条后，云帚实际上只收到银行卡转账6200元，并被斩首1800元。两天后，3月16日，他需要在网上偿还8004.38元的本息，否则，他将面临高额的逾期费用。

被“斩首”后，这笔贷款的实际年利率高得惊人。“借两天，费用1800多，比‘714’还尴尬。”云帚说。

从上述案例和各大投诉网站的信息来看，贷款宝创造的“熟人”借贷产品很难考虑借款人和贷款人之间的熟人关系，这就使得有心人很容易利用贷款宝进行不良贷款

对于用户的投诉，借贷宝对黑猫投诉的回复是：“借贷宝作为工具平台，不能干预双方的债务关系。贷款关系发生在用户之间，贷款平台不吸收也不贷款。长期以来，贷款平台坚决打击高利贷、砍头利息、“路由贷款”等违法行为，坚决抵制暴力催收行为，提醒您理性借款，安全使用贷款宝，不要熟悉借款。建议所有用户在最后操作。开展，绕过平台监管，变相实现高利率放贷，平台无法监控和干预。”

从表面上看，借券生成的协议中贷款宝平台设定的利率符合监管部门的要求。但“实际利率与贷款人私下约定”。据几位借款人透露，除了平台签订的协议外，贷款人会单独与借款人约定斩首费等名义手续费，变相提高贷款利息。“绕过平台监管，变相实现高利率贷款，平台无法监控和干预。”借钱真的是不负责任吗？

据业内人士称，这种“熟人借贷”可能产生的问题是，贷款人可以向上级贷款人借款

款转借给自己好友列表中的好友，这样一个借贷关系中就可能出现多次转让，利息也会越滚越高，借贷双方互补认识，形成更长的借贷链条，当最终发生借贷关系双方发生违约时，产生的风险不可估量。

这或许并不是借贷宝的初衷。但是，在借贷双方产生借贷关系的过程中，在平台上留存的电子协议如何保证实际履行中利率等关键要素的真实性，以及如何对所谓“熟人”的关系进行更严格的督促和验证，个人与平台方的“矛盾”如何根除，绕开平台监督变相达成高利率放贷，平台如何提高监测并干预，借贷宝恐怕还要努力。

有信钱包被指为“高炮”导流

近日，新京报发布一篇标题为《借款App收割术：低息诱惑、链接黑网贷、强行放款、冒充银行》揭露了有信钱包为“套路贷”导流的情况，黑猫投诉上也有多名用户指出，有信钱包借着助贷的名义为很多“黑心网贷”导流，甚至还有人为此报警。

有信钱包被曝光之后，3月25日，其在官方微信公众号“有信管家”发布声明称已第一时间与相关用户沟通，并积极协助被骗用户处理后续事宜。针对有相应风险的产品予以全部下架，同时针对市面上有相关强制下款行为的产品进行摸底排查。并强制下款产品名单包括恒宝、急用钱、高兴借、小白鲨、得胜通、蓝银草、好借优品、米莱堤、鼠钱罐。

“针对有关产品全部下架”“协助被骗用户处理后续事宜”，这也意味着有信钱包变相承认了存在链接黑网贷、强行放款的事实。那么，整改情况又如何？

目前，有信钱包导流的网贷平台有畅行花、山桃借钱、芸豆借款等。笔者在有信钱包随机下载山桃借钱并注册后，却立即收到两条成功注册畅行花的短信。而在此前，笔者没有对畅行花这一产品进行过任何点击操作。

在黑猫投诉，有关畅行花的投诉多达2300多，大多跟砍头息、高利贷有关。总体来看，有信钱包仍在层层导流下为不正规的借贷平台提供通道，用户手指轻轻一点，几分钟内，各种贷款产品映入眼帘，层层导流，一不小心就让借款人一“债”不起。除了畅行花、山桃借钱、芸豆借款等平台，有信钱包还在为你我贷、洋钱罐等知名互联网金融机构导流。

APP数据显示，有信钱包隶属于成都优卡信息科技有限公司，根据公开资料，优卡科技旗下共有三款APP，分别为有信钱包（个人借款平台）、优单（信贷经理获客平台）、有信展业（信贷经理抢单平台）。其金融合作机构包括农业银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、民生银行、中国平安，万达普惠、招联金融、款姐（良心助贷）、即贷网、帮帮普惠等。

据企查查等网站显示，优卡科技关联公司——成都优卡数财信息科技有限公司、成都优卡数信信息科技有限公司曾注册有信花、柚信钱包、企信钱包、好易借、信鱼、融享客等数十个贷款APP。

披上五花八门的马甲，换个模样再登舞台，“借尸还魂”的“高炮”产品，仍在需求市场上吞噬着大量用户，逐渐破坏新金融的生存根基。

借尸还魂危险需警惕

简单来说，“714高炮”是指期限为7天或14天的高利息网络贷款，并伴随着高额的砍头息和逾期费用。很多用户仍无法从正规金融机构借钱，一些非正规机构或者看起来正规的平台心态发生了变化，“既然都是违规，那么先把钱赚了再说”。于是目前依旧有部分不断踩在违规的红线上。

其实，用“高利贷”形容“714高炮”已经不够准确，“超利贷”或许更贴合一些。这些“超利贷”通过利息绝对数值低、变相息费等欺诈性手段，刻意使借款人对借款利率（年化）不敏感，利用“规则”造成借款人承担更高实际的借款成本。

尽管几年前315”晚会的集中曝光，让“714高炮”一夜间成为过街老鼠，但是，经过一番包装，它们依然在腐蚀着数字信贷这个行业，甚至出现了“314”、“512”等升级炮。而从笔者实操和用户反映来看，借贷宝、有信钱包等正在沦为“714高炮”的温床，助长着不合规金融的嚣张气焰，当风险爆发的时候，这些导流机构，又该承担怎样的责任？

业内人士认为，违规借贷平台仍像“打不死的小强”一般，生长在你周围的各个角落中，这些风险，不得不防，也亟需治理，那些为“高炮”狂舞提供通道的导流平台，也更需要从严监管。“超利贷”产业链的各种环节，如放贷方、平台方、导流方、数据方、风控方、催收方等，最终收益都来源于借款人承担的息费。这一过程，虽然利益的各方处于同一产业链上，但各方相互独立，但在这种独立运作中，借款人利息不是被“保护”，而是被进一步欺诈甚至是掠夺。导流方将潜在借款人频繁推向多个平台方，催收方在催收过程中亦是层层加码且相互转卖等等，借款人利益受损时，各方依据“规则”相互推诿责任，借款人和监管部门甚至不知道该向哪方维权和追责。

当然，过去也好，现在和将来也罢，投资者和用户都需要一个健康稳定的市场环境。而打击非法借贷，除了颁布严厉的政策法规，未来仍需要增加金融的供给，满足无法从持牌金融机构借到钱的长尾客户的正常金融需求，“堵”与“疏”相结合，或许才能从根本上解决非法放贷的问题。正如行业一位资深专家所言：“对于金融监管堵偏门措施，我们拍手称快。但更应该有开正门跟进举措，让市场来拍手称好。”